Oszczędzanie na lokacie bankowej

Taka forma oszczędzania jest bardzo bezpieczna, ulokowane pieniądze chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny, wypłacając w razie problemów równowartość do 50 tys. euro w złotych. Pieniądze ponad ten limit trzeba już odzyskiwać na drodze sądowej, w trakcie postępowania upadłościowego banku (pamiętajmy, że w takim wypadku na pierwszym miejscu zabezpieczane są roszczenia Skarbu Państwa).

Wszystkie banki w Polsce objęte zostały obowiązkowym systemem gwarancji – banki zagraniczne podlegają takim przepisom w kraju, w którym mają siedzibę.

Oferty bankowe przedstawiają oprocentowanie w skali roku, jest to tak zwane oprocentowanie nominalne, nie uwzględniające 19% podatku od dochodów kapitałowych.

Do wyboru mamy oprocentowanie zmienne i stałe, stałe jest oferowane najczęściej na krótsze okresy, zmienne dla depozytów długoterminowych.

Oprocentowanie stałe obejmuje cały okres trwania lokaty, i odsetki można obliczyć w chwili wpłacenia pieniędzy na lokatę.

Przy oprocentowaniu zmiennym, stopa procentowa zmienia się zależnie od sytuacji na rynku i od niej zależy czy zyskamy więcej czy mniej niż zakładaliśmy,

Bank zastrzega w umowie co może wpłynąć na oprocentowanie, zazwyczaj zmiany kursów walut NBP, zmiany cen pieniądza na rynku międzybankowym, zmiany stóp procentowych NBP itp. Lokaty o stałym oprocentowaniu opłaca się założyć, jeżeli finansiści przewidują obniżenie stóp procentowych – w razie wzrostu bardziej opłacalne będzie oprocentowanie stałe.

W ofercie banki różnie określają czas trwania oferty, najczęściej jest to miesiąc lub 3,6,12,24, i 36 miesięcy, ale może być zarówno 1 dzień jak 9 miesięcy. Każda z nich ma inne oprocentowanie, dostępne na stronach internetowych i placówkach.

Wysokość oprocentowania zależy od wysokości wpłacanej sumy i okresu, na jaki chcemy założyć lokatę. Im dłuższy okres, tym oprocentowanie jest wyższe (pamiętajmy, że podawane jest na okres 1 roku).

Odsetki są naliczane zgodnie z rzeczywistą liczbą dni w miesiącu, oprocentowanie w skali dnia, natomiast przy pobieraniu podatku od dochodów kapitałowych stosuje się zaokrąglanie do pełnej sumy, zgodnie z ordynacją podatkową. Najlepszym sposobem na poznanie ile faktycznie zarobimy na lokacie jest użycie kalkulatora, dostępnego na stronach internetowych większości banków.

Oszczędzanie, dobry sposób na przyszłość

Trudno przewidzieć jakie niespodziewane wydatki mogą nas czekać w ciągu miesiąca – zepsuty odkurzacz, sąsiad skarżący się na szkody jakie wyrządził nasz niesprawny odpływ wody, chrzciny u przyjaciela. Skąd wziąć fundusz na takie nagłe wypadki?

Żyjemy od wypłaty do wypłaty, nie posiadając żadnych oszczędności kiedy to właśnie kontrola nad finansami pozwala zaoszczędzić wielu niepotrzebnych stresów.

Warto założyć rachunek oszczędnościowy, nie związany z tym na które przelewana jest nasza wypłata. Wpłacamy na niego około 10% dochodów co miesiąc, ustalając z góry kwotę. Nie musi być duża, najważniejsze aby wpływała na rachunek systematycznie. Pieniędzy nie przeznaczamy na przyjemności, wyjścia do kina czy do teatru, nowy sprzęt elektroniczny.

Wiele osób rzucając palenie, oszczędza na rachunku kwotę, jaką wydałyby na papierosy w ciągu miesiąca.

Oszczędzamy wszystkie dodatkowe pieniądze, prezenty na rocznice i urodziny, premie, trzynastą pensję, zwrot podatku itp. Pamiętajmy, że w obecnych czasach nagła utrata pracy nie jest czymś niezwykłym, tak samo obniżka pensji związana z kryzysem w przedsiębiorstwie czy brakiem zamówień.

Zaoszczędzona kwotę możemy oczywiście trzymać w domu ale to nie jest bezpieczne a mając pieniądze pod ręką łatwiej dać się skusić na wydatki. Duże lepszym wyjściem jest konto oszczędnościowe, oprocentowane wyżej niż zwykły rachunek.

Innymi, domowymi sposobami na ograniczenie wydatków jest np. korzystanie z roweru zamiast samochodu czy komunikacji miejskiej. Czasami warto pokonać mniejszą odległość na piechotę lub tym sympatycznym jednośladem niż wsiadać do samochodu żeby przejechać 500 metrów. To dodatkowo sposób na poprawę kondycji i uniknięcia korków.

W tzw. trybie czuwania sprzęt elektryczny pobiera nawet 10% prądu, warto zainwestować w wygodne sposoby wyłączania wszystkich urządzeń na raz, na przykład wychodząc z domu wyłączamy tylko jeden przycisk w listwie, do której podłączona jest cała elektronika.

Poważną wyrwę w domowym budżecie tworzą nieprzemyślane wydatki, rzeczy kupione pod wpływem impulsu odstawione szybko w kąt i zapominane. Nie tylko dużo kosztują ale równocześnie zaśmiecają przestrzeń w domu czy mieszkaniu. Nie są używane ale szkoda wyrzucić zupełnie nową rzecz.

Dobrym zwyczajem jest zapisywanie wszystkich, nawet drobnych wydatków, nie będziemy się wtedy zastanawiać: „Gdzie podziały się moje pieniądze?”.

Różnice pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym

Z raportów finansowych wynika, że Polacy blisko połowę swoich oszczędności umieszczają na rachunkach oszczędnościowych lub lokatach, niewielu korzysta z obligacji i funduszy obligacyjnych.

Obok rachunków bieżących i lokat, każdy porządny bank ma dzisiaj w swojej ofercie rachunki oszczędnościowe.

Najczęściej posiadają atrakcyjne oprocentowanie, pieniądze możemy wypłacać w każdym momencie bez utraty odsetek – także dowolnie dopłacać, nawet nie duże kwoty. Odsetki naliczane są w zależności od banku i naszego wyboru raz w miesiącu, co 3 miesiące lub codziennie. Czasami do rachunku dostaniemy kartę płatniczą.

To tak zwana karta debetowa, z jej pomocą możemy korzystać z rachunku niemal w tak samo prosty sposób jak ze zwykłego konta (co jednak wymaga comiesięcznych opłat) podczas kiedy aby zrobić przelew lub zlikwidować lokatę musimy przynajmniej zalogować się w banku przez Internet.

Negatywy to z pewnością ograniczenie do tylko jednej bezpłatnej wypłaty lub przelewu w miesiącu, następne są płatne od kilku do kilkunastu złotych. Ustalono dla nich oprocentowanie zmienne (bank obniża je lub podwyższa zależnie od poziomu stóp procentowych).

Banki zastrzegają czasami w umowie wzrost opłat za prowadzenie rachunku w przypadku spadku kwoty wpłacanych środków, co ogranicza opłacalność rachunku.

Lokaty, chociaż mniej elastyczne, dają możliwość osiągnięcia większych zysków. Oprocentowanie lokat 6-miesięcznych sięga nawet 9,5% w skali roku, natomiast najkorzystniejsze rachunki oszczędnościowe tylko 8% rocznie.

Taka relacja co pewien czas ulega zmianie, w momencie zmian na giełdzie także banki wprowadzają zmiany w swoich ofertach.

Z kolei za zerwanie umowy i wypłacenie środków przed terminem, możemy stracić większość zyskanego oprocentowania. Lokatę po upływie terminu musimy zlikwidować w całości, lub przedłużyć (system może to robić automatycznie, jeżeli wybierzemy taką opcję).

Kolejne ograniczenie to minimalna kwota jaką możemy wpłacić, najczęściej to 500 lub 1000 zł.

Kapitalizacja odsetek następuje na zakończenie lokaty, zaznacza się tutaj przewaga rachunku oszczędnościowego, na którym odsetki są kapitalizowana po miesiącu lub nawet codziennie, w przypadku dużych kwot jest to spory zysk. Druga sprawa to pominięcie tzw. podatku Belki czyli podatku dochodowego od oszczędności.

Podatek Belki, zmora oszczędzających

Podatek od dochodów kapitałowych to rodzaj podatku dochodowego od osób fizycznych regulowany przez ustawę z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych. Zaraz po wprowadzeniu został nazwany podatkiem Belki od nazwiska Marka Belki, dwukrotnego wicepremiera, ministra finansów i wybitnego ekonomisty, któremu go zawdzięczamy.

Obejmuje odsetki od pożyczek, odsetki od wkładów oszczędnościowych i środków na rachunkach bankowych lub innych form oszczędzania, odsetki od papierów wartościowych, dywidendy i udziały w zyskach od akcji w spółce mającej osobowość prawną lub spółdzielni.

Przychody z udziału w funduszach inwestycyjnych, dochody ze sprzedaży papierów wartościowych i udziałów w spółkach, przychody ze sprzedaży prawa poboru (prawa poboru akcji nowej edycji przez pracowniczy fundusz emerytalny w imieniu członków funduszu).

Przychody z odpłatnego zbycia pochodnych instrumentów finansowych czyli akcji, obligacji, kontraktów terminowych, obligacji zamiennych.

Podatek płaci do urzędu skarbowego bank alb fundusz inwestycyjny, dlatego klienci nie muszą go obliczać ani załatwiać formalności z nim związanych. Końcówki kwot wynoszące mniej niż 50 groszy są pomijane, natomiast te powyżej zaokrągla się do jednego złotego zgodnie z ordynacją podatkową. Czasami po dziennej kapitalizacji odsetek wynoszą one mniej niż 50 groszy i są pomijane przy płaceniu podatku.

Wkrótce po wprowadzeniu podatku, banki i fundusze zaczęły opracowywać metody uniknięcia go lub odroczenia. Jednym z nich są fundusze parasolowe, pozwalające uniknąć podatku przy przenoszeniu środków z jednego towarzystwa do innego. Właściwie jest to grupa funduszy, które mają inną strategię inwestycyjną, jedne w obligacjach, inne w akcjach, jeszcze inne w bony skarbowe. Podatek płacimy dopiero po zakończeniu inwestycji, od sumy końcowej.

Podobnie fundusze luksemburskie inwestujące na różnych rynkach, wypłacają dywidendę opodatkowaną zgodnie z podpisaną umową w Luksemburgu, gdzie nie są w ogóle opodatkowane.

Na inny pomysł wpadły towarzystwa ubezpieczeniowe, oferowano polisę gwarantującą posiadaczowi zwrot wpłaconej kwoty plus pewna, ustaloną sumę (faktycznie odpowiadającą procentom na lokacie).

Większość banków przygotowała oferty lokat i rachunków oszczędnościowych, na których odsetki w chwili kapitalizacji wynoszą 0,38 groszy i w konsekwencji nie podlegają opodatkowaniu.