Różnice pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym

Z raportów finansowych wynika, że Polacy blisko połowę swoich oszczędności umieszczają na rachunkach oszczędnościowych lub lokatach, niewielu korzysta z obligacji i funduszy obligacyjnych.

Obok rachunków bieżących i lokat, każdy porządny bank ma dzisiaj w swojej ofercie rachunki oszczędnościowe.

Najczęściej posiadają atrakcyjne oprocentowanie, pieniądze możemy wypłacać w każdym momencie bez utraty odsetek – także dowolnie dopłacać, nawet nie duże kwoty. Odsetki naliczane są w zależności od banku i naszego wyboru raz w miesiącu, co 3 miesiące lub codziennie. Czasami do rachunku dostaniemy kartę płatniczą.

To tak zwana karta debetowa, z jej pomocą możemy korzystać z rachunku niemal w tak samo prosty sposób jak ze zwykłego konta (co jednak wymaga comiesięcznych opłat) podczas kiedy aby zrobić przelew lub zlikwidować lokatę musimy przynajmniej zalogować się w banku przez Internet.

Negatywy to z pewnością ograniczenie do tylko jednej bezpłatnej wypłaty lub przelewu w miesiącu, następne są płatne od kilku do kilkunastu złotych. Ustalono dla nich oprocentowanie zmienne (bank obniża je lub podwyższa zależnie od poziomu stóp procentowych).

Banki zastrzegają czasami w umowie wzrost opłat za prowadzenie rachunku w przypadku spadku kwoty wpłacanych środków, co ogranicza opłacalność rachunku.

Lokaty, chociaż mniej elastyczne, dają możliwość osiągnięcia większych zysków. Oprocentowanie lokat 6-miesięcznych sięga nawet 9,5% w skali roku, natomiast najkorzystniejsze rachunki oszczędnościowe tylko 8% rocznie.

Taka relacja co pewien czas ulega zmianie, w momencie zmian na giełdzie także banki wprowadzają zmiany w swoich ofertach.

Z kolei za zerwanie umowy i wypłacenie środków przed terminem, możemy stracić większość zyskanego oprocentowania. Lokatę po upływie terminu musimy zlikwidować w całości, lub przedłużyć (system może to robić automatycznie, jeżeli wybierzemy taką opcję).

Kolejne ograniczenie to minimalna kwota jaką możemy wpłacić, najczęściej to 500 lub 1000 zł.

Kapitalizacja odsetek następuje na zakończenie lokaty, zaznacza się tutaj przewaga rachunku oszczędnościowego, na którym odsetki są kapitalizowana po miesiącu lub nawet codziennie, w przypadku dużych kwot jest to spory zysk. Druga sprawa to pominięcie tzw. podatku Belki czyli podatku dochodowego od oszczędności.

Obligacje mają wiele pozytywnych cech jeżeli chodzi o osobę nabywającego. Są bowiem stosunkowo bardzo bezpieczną formą przechowywania gotówki w postaci niepieniężnej. Dodatkowo obligacje dają dużo wyższe oprocentowanie niż lokaty bankowe. Obligacje są też o wiele bezpieczniejsze od akcji. Może nie dają one aż tak dużego dochodu jednak jest on ciągły i stały. Dzięki temu mamy pewność że nić nie stracimy i uda nam się odzyskać środki które przeznaczyliśmy na ich zakup. Z akcjami jest natomiast bardzo różnie i często okazuje się iż nic nie zyskujemy a nawet tracimy i nie mamy szansy na odzyskanie chociażby własnego wkładu przeznaczonego na zakup akcji. Obligacje są stosunkowo bezpieczne bowiem mają pełne pokrycie emitenta który odpowiada za nie całym sowim majątkiem. Nie ma więc możliwości abyśmy zostali w jaki klo wiek sposób oszukani. Emitent ponadto zobowiązuje się przeznaczyć uzyskane dochody tylko na cele które są ściśle określone w dokumencie który nabywamy.

Obligacje dają nam pewność zysku a zarazem pewność nie poniesienia jakichkolwiek strat. Dzieje się tak dlatego że emitent bierze na siebie pełną odpowiedzialność a jego pokrycie finansowe jest ściśle określone przez dopuszczające do emisji obligacji banki. Określony jest również cel inwestycji na które zbierane są pieniądze co dodatkowo zabezpiecza w pewien sposób nasze pieniądze. Takie zobowiązanie jest ustalane ściśle według ustalonych kryteriów. Jest ono zabezpieczeniem które nie jako zmusza emitenta do takiego gospodarowania tymi zasobami aby w przyszłości istniała pewność iż będzie on w stanie w każdej chwili je wypłacić i zdjąć je z rynkowego obiegu. Obligacje dzielimy patrząc przede wszystkim na rodzaj podmiotu który je emituje. Mamy więc obligacje państwowe, obligacje emitowane przez samorządy lokalne oraz obligacje bankowe które w ten sposób zwiększają nadszarpnięte zasoby deficytów bankowych. Istnieją jeszcze inne mniej ważne typy wynikające z tego podziału.

Warto również wspomnieć o zagadnieniu obligacji o których tak wiele zdaje się nam słyszeć w środkach masowego przekazu a często nie wiemy lub nie do końca zdajemy sobie sprawę z tego czym naprawdę są obligacje. Tak więc obligacje są po prostu zwykłym dokumentem na którym widnieje imię i nazwisko wystawiającego który zobowiązany jest do wypłaty w określonym czasie wartości obligacji która również widnieje na owym dokumencie. Dodatkowo emitent czyli osoba sprzedająca obligacje zobowiązana jest do płacenia posiadaczowi odsetek naliczanych od sumy na jaką wystawione są dane obligacje. Wartość procentowa o której jest tutaj mowa nosi nazwę stopy oprocentowania obligacji i dla posiadacza pieniądza w formie gotówkowej jest niezwykle ważna gdyż co roku traci on tyle ile właśnie wynosi stopa oprocentowania obligacji. Obligacje dla sprzedającego je podmiotu są znakomitym sposobem na to aby w szybki i łatwy sposób zaciągnąć pożyczkę. Czasami obligacje zawierają również inne zobowiązania.

Obligacje są papierami wartościowymi które wystawiane są na okres nie krótszy niż jednego roku i stanowią pożyczkę zaciąganą u tego kto obligacje decyduje się zakupić. Dodatkowo emitent zobowiązuje się do płacenia odsetek czyli widać tutaj podobieństwo do kredytów i pożyczek bankowych. Istnieją również obligacje wystawiane na okres krótszy niż czas jednego roku. Wówczas mówimy tutaj o bonach skarbowych bądź też o bonach alokacyjnych. Działanie obligacji jest proste i bardzo korzystne dla emitentów czyli osób je wystawiających. Obligacje bowiem dają nam możliwość na zaciąganie takich pożyczek których bank na pewno by nam nie dał. Chodzi tutaj o ich wysokość bowiem niektóre banki powyżej pewnej sumy pożyczek już nie udzielają a na obligacjach emitent może osiągnąć dowolną sumę manipulując ich ilością dostarczaną do obiegu. Dodatkowo emitent osiąga to iż kredyt ten w postaci obligacji może być spłacany dłużej niż te w bankach. Bowiem obligacje wystawiane są na minimum rok ale może to być dłuższy okres.