Oszczędzanie na lokacie bankowej

Taka forma oszczędzania jest bardzo bezpieczna, ulokowane pieniądze chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny, wypłacając w razie problemów równowartość do 50 tys. euro w złotych. Pieniądze ponad ten limit trzeba już odzyskiwać na drodze sądowej, w trakcie postępowania upadłościowego banku (pamiętajmy, że w takim wypadku na pierwszym miejscu zabezpieczane są roszczenia Skarbu Państwa).

Wszystkie banki w Polsce objęte zostały obowiązkowym systemem gwarancji – banki zagraniczne podlegają takim przepisom w kraju, w którym mają siedzibę.

Oferty bankowe przedstawiają oprocentowanie w skali roku, jest to tak zwane oprocentowanie nominalne, nie uwzględniające 19% podatku od dochodów kapitałowych.

Do wyboru mamy oprocentowanie zmienne i stałe, stałe jest oferowane najczęściej na krótsze okresy, zmienne dla depozytów długoterminowych.

Oprocentowanie stałe obejmuje cały okres trwania lokaty, i odsetki można obliczyć w chwili wpłacenia pieniędzy na lokatę.

Przy oprocentowaniu zmiennym, stopa procentowa zmienia się zależnie od sytuacji na rynku i od niej zależy czy zyskamy więcej czy mniej niż zakładaliśmy,

Bank zastrzega w umowie co może wpłynąć na oprocentowanie, zazwyczaj zmiany kursów walut NBP, zmiany cen pieniądza na rynku międzybankowym, zmiany stóp procentowych NBP itp. Lokaty o stałym oprocentowaniu opłaca się założyć, jeżeli finansiści przewidują obniżenie stóp procentowych – w razie wzrostu bardziej opłacalne będzie oprocentowanie stałe.

W ofercie banki różnie określają czas trwania oferty, najczęściej jest to miesiąc lub 3,6,12,24, i 36 miesięcy, ale może być zarówno 1 dzień jak 9 miesięcy. Każda z nich ma inne oprocentowanie, dostępne na stronach internetowych i placówkach.

Wysokość oprocentowania zależy od wysokości wpłacanej sumy i okresu, na jaki chcemy założyć lokatę. Im dłuższy okres, tym oprocentowanie jest wyższe (pamiętajmy, że podawane jest na okres 1 roku).

Odsetki są naliczane zgodnie z rzeczywistą liczbą dni w miesiącu, oprocentowanie w skali dnia, natomiast przy pobieraniu podatku od dochodów kapitałowych stosuje się zaokrąglanie do pełnej sumy, zgodnie z ordynacją podatkową. Najlepszym sposobem na poznanie ile faktycznie zarobimy na lokacie jest użycie kalkulatora, dostępnego na stronach internetowych większości banków.

Różnice pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym

Z raportów finansowych wynika, że Polacy blisko połowę swoich oszczędności umieszczają na rachunkach oszczędnościowych lub lokatach, niewielu korzysta z obligacji i funduszy obligacyjnych.

Obok rachunków bieżących i lokat, każdy porządny bank ma dzisiaj w swojej ofercie rachunki oszczędnościowe.

Najczęściej posiadają atrakcyjne oprocentowanie, pieniądze możemy wypłacać w każdym momencie bez utraty odsetek – także dowolnie dopłacać, nawet nie duże kwoty. Odsetki naliczane są w zależności od banku i naszego wyboru raz w miesiącu, co 3 miesiące lub codziennie. Czasami do rachunku dostaniemy kartę płatniczą.

To tak zwana karta debetowa, z jej pomocą możemy korzystać z rachunku niemal w tak samo prosty sposób jak ze zwykłego konta (co jednak wymaga comiesięcznych opłat) podczas kiedy aby zrobić przelew lub zlikwidować lokatę musimy przynajmniej zalogować się w banku przez Internet.

Negatywy to z pewnością ograniczenie do tylko jednej bezpłatnej wypłaty lub przelewu w miesiącu, następne są płatne od kilku do kilkunastu złotych. Ustalono dla nich oprocentowanie zmienne (bank obniża je lub podwyższa zależnie od poziomu stóp procentowych).

Banki zastrzegają czasami w umowie wzrost opłat za prowadzenie rachunku w przypadku spadku kwoty wpłacanych środków, co ogranicza opłacalność rachunku.

Lokaty, chociaż mniej elastyczne, dają możliwość osiągnięcia większych zysków. Oprocentowanie lokat 6-miesięcznych sięga nawet 9,5% w skali roku, natomiast najkorzystniejsze rachunki oszczędnościowe tylko 8% rocznie.

Taka relacja co pewien czas ulega zmianie, w momencie zmian na giełdzie także banki wprowadzają zmiany w swoich ofertach.

Z kolei za zerwanie umowy i wypłacenie środków przed terminem, możemy stracić większość zyskanego oprocentowania. Lokatę po upływie terminu musimy zlikwidować w całości, lub przedłużyć (system może to robić automatycznie, jeżeli wybierzemy taką opcję).

Kolejne ograniczenie to minimalna kwota jaką możemy wpłacić, najczęściej to 500 lub 1000 zł.

Kapitalizacja odsetek następuje na zakończenie lokaty, zaznacza się tutaj przewaga rachunku oszczędnościowego, na którym odsetki są kapitalizowana po miesiącu lub nawet codziennie, w przypadku dużych kwot jest to spory zysk. Druga sprawa to pominięcie tzw. podatku Belki czyli podatku dochodowego od oszczędności.