Ziarnko do ziarnka czyli jak rośnie kapitał

Kluczem do oszczędzania jest systematyczność i cierpliwość. Nawet niewielkie kwoty kilkudziesięciu złotych mądrze inwestowane mogą w przyszłości przynieść małą fortunę. Może je posiadać każdy, nawet nie dysponujący dużymi dochodami.

Przykładowo miesięczna pensja wynosi 2 400 zł brutto, po odliczeniu podatków i kosztów ubezpieczenia pozostaje 1 600 zł, jeżeli co miesiąc odłożymy z niej 80 zł. po roku będzie to 960 zł, po 10 latach 9 600 zł, po 20 latach 19 200 zł. Wydaje się, że to bardzo długi okres czasu, ale nie oszczędzając tak czy inaczej nie doczekamy się tej kwoty.

Lokując 80 zł w banku uzyskamy zależnie od sytuacji na rynku i oferty banku około 4% w skali roku, po 12 miesiącach uzbiera się 977 zł.

Na funduszu inwestycyjnym, przy zysku 7 do 12% w skali roku, po pierwszym roku będziemy posiadać 997 lub 1024 zł, w następnych latach zyski będą lepiej widoczne.

Jeżeli z biegiem czasu nasza pensja wzrośnie o 3%, będziemy mogli odłożyć nieco więcej, po 20 latach będziemy mieli do dyspozycji prawie 25 000 zł, jeżeli nie zainwestujemy tych pieniędzy.

Na lokacie bankowej przy 4% zysku w skali rocznej odkładanie 5% pensji przyniesie po 20 latach 35 000 zł. Niestety obowiązuje nas podatek kapitałowy, na który musimy oddać 19% oszczędności.

Sposobem na ten problem jest fundusz inwestycyjny, który może odzyskać 7% w skali roku, dlatego po 20 latach będziemy posiadać już 51 100 zł. Wynika to z zapłacenia podatku dochodowego po zakończeniu inwestycji, w jej trakcie zyski będą dodawane w całości zamiast co roku trafiać w części do Urzędu Skarbowego.

Na rynku działają także bardziej agresywne fundusze, które zarabiają średnio 12% w skali roku. Po 20 latach oszczędzania w tego typu funduszu będziemy posiadać już 95 200 zł (około 17 pensji więcej niż przy umieszczeniu środków na lokacie).

Daje to obraz sumy jaką możemy zebrać przy niewielkich oszczędnościach, przy nieco większym wysiłku może być znacznie wyższa.

Doświadczenia z innych krajów europejskich wskazują, że przy długim okresie oszczędzania największe korzyści finansowe przynoszą fundusze inwestycyjne. Eksperci doradzają zainwestować część pieniędzy w akcje i obligacje, część umieścić na lokatach, w tym także dewizowych, co maksymalnie zmniejsza ryzyko utraty środków.

Oszczędzanie, dobry sposób na przyszłość

Trudno przewidzieć jakie niespodziewane wydatki mogą nas czekać w ciągu miesiąca – zepsuty odkurzacz, sąsiad skarżący się na szkody jakie wyrządził nasz niesprawny odpływ wody, chrzciny u przyjaciela. Skąd wziąć fundusz na takie nagłe wypadki?

Żyjemy od wypłaty do wypłaty, nie posiadając żadnych oszczędności kiedy to właśnie kontrola nad finansami pozwala zaoszczędzić wielu niepotrzebnych stresów.

Warto założyć rachunek oszczędnościowy, nie związany z tym na które przelewana jest nasza wypłata. Wpłacamy na niego około 10% dochodów co miesiąc, ustalając z góry kwotę. Nie musi być duża, najważniejsze aby wpływała na rachunek systematycznie. Pieniędzy nie przeznaczamy na przyjemności, wyjścia do kina czy do teatru, nowy sprzęt elektroniczny.

Wiele osób rzucając palenie, oszczędza na rachunku kwotę, jaką wydałyby na papierosy w ciągu miesiąca.

Oszczędzamy wszystkie dodatkowe pieniądze, prezenty na rocznice i urodziny, premie, trzynastą pensję, zwrot podatku itp. Pamiętajmy, że w obecnych czasach nagła utrata pracy nie jest czymś niezwykłym, tak samo obniżka pensji związana z kryzysem w przedsiębiorstwie czy brakiem zamówień.

Zaoszczędzona kwotę możemy oczywiście trzymać w domu ale to nie jest bezpieczne a mając pieniądze pod ręką łatwiej dać się skusić na wydatki. Duże lepszym wyjściem jest konto oszczędnościowe, oprocentowane wyżej niż zwykły rachunek.

Innymi, domowymi sposobami na ograniczenie wydatków jest np. korzystanie z roweru zamiast samochodu czy komunikacji miejskiej. Czasami warto pokonać mniejszą odległość na piechotę lub tym sympatycznym jednośladem niż wsiadać do samochodu żeby przejechać 500 metrów. To dodatkowo sposób na poprawę kondycji i uniknięcia korków.

W tzw. trybie czuwania sprzęt elektryczny pobiera nawet 10% prądu, warto zainwestować w wygodne sposoby wyłączania wszystkich urządzeń na raz, na przykład wychodząc z domu wyłączamy tylko jeden przycisk w listwie, do której podłączona jest cała elektronika.

Poważną wyrwę w domowym budżecie tworzą nieprzemyślane wydatki, rzeczy kupione pod wpływem impulsu odstawione szybko w kąt i zapominane. Nie tylko dużo kosztują ale równocześnie zaśmiecają przestrzeń w domu czy mieszkaniu. Nie są używane ale szkoda wyrzucić zupełnie nową rzecz.

Dobrym zwyczajem jest zapisywanie wszystkich, nawet drobnych wydatków, nie będziemy się wtedy zastanawiać: „Gdzie podziały się moje pieniądze?”.

Podatek Belki, zmora oszczędzających

Podatek od dochodów kapitałowych to rodzaj podatku dochodowego od osób fizycznych regulowany przez ustawę z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych. Zaraz po wprowadzeniu został nazwany podatkiem Belki od nazwiska Marka Belki, dwukrotnego wicepremiera, ministra finansów i wybitnego ekonomisty, któremu go zawdzięczamy.

Obejmuje odsetki od pożyczek, odsetki od wkładów oszczędnościowych i środków na rachunkach bankowych lub innych form oszczędzania, odsetki od papierów wartościowych, dywidendy i udziały w zyskach od akcji w spółce mającej osobowość prawną lub spółdzielni.

Przychody z udziału w funduszach inwestycyjnych, dochody ze sprzedaży papierów wartościowych i udziałów w spółkach, przychody ze sprzedaży prawa poboru (prawa poboru akcji nowej edycji przez pracowniczy fundusz emerytalny w imieniu członków funduszu).

Przychody z odpłatnego zbycia pochodnych instrumentów finansowych czyli akcji, obligacji, kontraktów terminowych, obligacji zamiennych.

Podatek płaci do urzędu skarbowego bank alb fundusz inwestycyjny, dlatego klienci nie muszą go obliczać ani załatwiać formalności z nim związanych. Końcówki kwot wynoszące mniej niż 50 groszy są pomijane, natomiast te powyżej zaokrągla się do jednego złotego zgodnie z ordynacją podatkową. Czasami po dziennej kapitalizacji odsetek wynoszą one mniej niż 50 groszy i są pomijane przy płaceniu podatku.

Wkrótce po wprowadzeniu podatku, banki i fundusze zaczęły opracowywać metody uniknięcia go lub odroczenia. Jednym z nich są fundusze parasolowe, pozwalające uniknąć podatku przy przenoszeniu środków z jednego towarzystwa do innego. Właściwie jest to grupa funduszy, które mają inną strategię inwestycyjną, jedne w obligacjach, inne w akcjach, jeszcze inne w bony skarbowe. Podatek płacimy dopiero po zakończeniu inwestycji, od sumy końcowej.

Podobnie fundusze luksemburskie inwestujące na różnych rynkach, wypłacają dywidendę opodatkowaną zgodnie z podpisaną umową w Luksemburgu, gdzie nie są w ogóle opodatkowane.

Na inny pomysł wpadły towarzystwa ubezpieczeniowe, oferowano polisę gwarantującą posiadaczowi zwrot wpłaconej kwoty plus pewna, ustaloną sumę (faktycznie odpowiadającą procentom na lokacie).

Większość banków przygotowała oferty lokat i rachunków oszczędnościowych, na których odsetki w chwili kapitalizacji wynoszą 0,38 groszy i w konsekwencji nie podlegają opodatkowaniu.

Biznesplan, niejedna osoba zastanawia się czy jest to element potrzebny i czy po prostu nie można z niego zrezygnować. Otóż nie biznesplan w ekonomii i przy zakładaniu swojej firmy to podstawowy element po zasobach kapitałowych. Po pierwsze jak już wiemy otwrcie działalności na swój garnuszek jak to mawiają nie należy do łatwych.  Warto więc niczego nie zaniedbać. Biznesplan to nie tylko dobry pomysł ale przede wszytkim wizja. Wizja która zawiera plan sięgający kilku lat naszej działalności. Ekonomiści wiedzą że perspektywa czasu jest tutaj bardzo ważna. Warto więc aby nasze planowane wydatki przedsięwzięcia znalazły się również na papierze czy też w formie elektronicznej tak aby nasza firma kroczyła od początku wedlug ściśle ustalonego planu bez niepotrzebnych wpadek a przede wszystkim z płynnością finansową.

Biznesplan to nie tylko gwarancja na przyszłość to także zabezpieczenie oraz dobra karta przetargowa. Udając się do banku po pożyczkę czy też kredyt warto zainteresować go naszym biznesplanem a wtedy unikniemy zbędnych kłopotów z jego uzyskaniem. Tak samo może być w przypadku pozyskiwania kontrahentów zarówno dostarczających nam materialy jak i tych do których my będziemy dostarczali produkty. Dobry biznesplan pomoże nam wynegocjować dobre ceny czy też upusty przy zakupie komponentów. Musimy jednak liczyć się z tym że napisanie biznesplanu to nie sprawa prosta. Jednak gdy podejdziemy do tego problemu bardzo poważnie wówczas możemy mieć pewność że będzie on solidny i że zaprocentuje to w przyszłości i że dobrze zaprezentujemy to na czym mamy zamiar czerpać zyski w przyszłości.

To wszystko to czym możemy płacić i realizować zobowiązania firmy a wiec maszyny, rzeczy które produkujemy oraz to co można przedstawić w formie pieniężnej. Aktywa podlegają różnej klasyfikacji. Tak więc wyróżniamy aktywa trwałe. W poczet tych środków zaliczane są wartości mające charakter niematerialny oraz środki trwałe takie jak hale, nieruchomości , lokale w których działa forma a także maszyny które wykorzystujemy do procesu produkcji czy też działalności.  Dodatkowo można tutaj wskazać jeszcze inwestycje na czas dłuższy niż okres dwunastu miesięcy. Aktywa to także majątek który cały czas poddawany jest obrotowi a więc: różnego rodzaju zgromadzone materiały wykorzystywane w czasie produkcji oraz wszystkie pieniądze zgromadzone w postaci krótkotrwałych inwestycji prowadzonych przed przedsiębiorstwo.

Pasywa to przeciwieństwo aktywów. Najważniejsze w naszym przedsiębiorstwie będzie to aby koszta pasywów całkowicie pokryły koszta aktywów. Do pasywów zaliczyć można żródła pokrycia majątku  które również niezbędne są do [prawidłowego funkcjonowania naszej firmy. Ważny jest bilans o którym już wspomniałem. Pasywa to także kapitały w postaci różnego rodzaju funduszy które posiada przedsiębiorstwo. Dodatkowo pasywa to kapitały własne czyli takie które są w postaci zobowiązań czy też zasobów przedsiębiorstwa. Aktywa i pasywa mają to do siebie że w rozliczeniu końcowym musza dać nam zero. Jeżeli tak się nie stanie wówczas mamy do czynienia z błędem księgowym albo po prostu z próbą oszustwa czy też wyłudzenia lub po prostu nie poprawnej działalności prowadzonego przez nas przedsiębiorstwa.

Wszystkie wydatki ponoszone przez państwo mają charakter rozchodów i są przeznaczane przez rząd danego kraju na opracowane wcześniej cele. Wydatki państwa dzielą się na różne grupy a ich wielkość jest ściśle zależna od polityki jaką w danym okresie czasu państwo ma zamiar preferować. Wydatki te mają postać świadczeń i również dzielą się na dwie podgrupy. Pierwszą z nich są świadczenia konieczne które wymagane są do poprawnego funkcjonowanie całego państwa i gospodarki. Mowa tutaj o wydatkach przekazywanych na obronność naszego kraju czy tez na bezpieczeństwo. Dla przykładu będą to pieniądze przekazywane na pensje dla strażaków czy też policjantów. Inna grupą świadczeń są świadczenia pożyteczne. Są to płatności przekazywane na służbę zdrowia czy też na szkolnictwo. Mają one charakter niezależny i obejmują te struktury które częściowo są realizowane przez prywatny sektor. To jest podział umowny jednak ekonomiści dla budżetu państwa określają inny cztero grupowy.

Podział wydatków

Wydatki państwa dzielą się według ekonomistów na cztery grupy. Do pierwszej z nich należą wydatki ponoszone na ubezpieczenia społeczne  oraz te które posiadają charakter pomocy a więc wydatki socjalne. W grupie tej często zamieszczane są również wydatki związane z kosztami ponoszonymi w związku z opieką społeczną. Druga grupę wydatków stanowią te w których państwo przeznacza pieniądze na finansowanie bezwzględnie koniecznych działań państwa. Mowa tutaj o utrzymaniu sił zbrojnych czy też o zapewnieniu bezpiecznej spłaty zaciągniętych przez państwo pożyczek. Warto tutaj wspomnieć o długu publicznym który państwo zaciąga w przypadku deficytu budżetowego. Dług publiczny może być krajowy lub zagraniczny i polega przede wszystkim na zaciąganiu pożyczek u społeczeństwa. Pozwala to państwu na załatanie dziury budżetowej i normalne funkcjonowanie przez następny określony wymiar czasu. Wydatki dzielimy na te związane z inwestycjami oraz ponoszone na cele związane z gospodarką.

Karuzela związana z obiegiem dochodu w gospodarce nigdy się nie kończy i po zakończeniu jednego procesu dochodzi natychmiast do rozpoczęcia kolejnego tak więc pieniądz prawie nigdy nie pozostaje w stanie spoczynku a raczej jest w ciągłym ruchu i cały czas zwiększa swoją wartość budując państwowy kapitał. Producenci po sprzedaży towarów  które dostarczyli na rynek dochody z nich pochodzące przekazują konsumentom kupując kolejne czynniki produkcji. Konsumenci w tym czasie wydają te pieniądze na zakup wytworzonych towarów. Widać więc wyraźnie różne zależności które kierują obiegiem pieniądza i dochodu w gospodarce. Tak więc można zauważyć że wysokość dochodu konsumentów jakie otrzymują za czynniki produkcji pokrywa się wyraźnie z wydatkami jakie ponoszą producenci na ich zakup. Inną widoczną zależnością jest równość jaka zachodzi pomiędzy wartością produkcji producentów a wydatkami jakie ponoszą na zakup towarów konsumenci a co za tym idzie równa się ona wartości jaką konsumenci zdobywają w czasie sprzedaży.

Jednak ta zależność nie zawsze jest taka prosta i ciężko jednoznacznie określić z którym przypadkiem mamy do czynienia. Istnieje bowiem jeszcze jeden rodzaj modelu obiegu dochodu w gospodarce który nie zakłada że wszelkie dochody producentów idą na zakup czynników produkcji a wszystkie dochody konsumentów są przekazywane na zakup produktów. Okazuje się że drugi model przepływu dochodu w gospodarce zakłada że część dochodów konsumentów jest przechowywana w postaci oszczędności a tylko część wydawana na produkty oferowane przez producentów. Dodatkowo model ten zakłada że producenci również nie wydają wszystkich otrzymanych środków na produkcje a decydują się również na zainwestowanie części dochodu jaki otrzymują ze sprzedaży. Istnieje bardzo widoczny skutek takiego postępowania. Na rynku gospodarczym pojawiają się dochody które przechowywane są w postaci oszczędności a także inwestycji. Obiegi przyjmują wówczas inną formę.

Obieg pieniądza i dochodu w gospodarce jest zależny przede wszystkim od decyzji ekonomicznych podejmowanych przed przedsiębiorstwa działające na rynku krajowym. Wpływają one nie tylko jednak na dochody krajowe ale także i na dochody globalne. Dodatkowo ich decyzje mają również wpływa na globalne wydatki oraz to na jakim poziomie kształtuje się wskaźnik produkcji. Produkcja jest rozumiana tutaj zarówno jako wytwarzanie dóbr jak i również oferowanie usług. Po za wpływem przedsiębiorstw na wartość tych wielkości wpływają także środki z pozyskiwane z wymian dokonywanych z zagranicznymi kontrahentami czyli płynące z wartości importu i eksportu. Sytuacja ta ma takie odwzorowanie jeżeli oczywiście założymy wcześniej iż bierzemy pod uwagę współczynniki związane z gospodarką mającą charakter zamknięty czyli taki w którym ingerencja państwa w gospodarkę jest dozwolona tylko w kryzysowych sytuacjach. Dodatkowo gospodarka zamknięta to taka w której nie ma udziału handlu zagranicznego.

Obieg pieniądza i dochodu w gospodarce jest bardzo prosty i rozpoczyna się w momencie sprzedaży producentom czynników produkcji przez konsumentów. Następnie producenci wytwarzają przy ich użyciu towary po czym dostarczają je na rynek. Tam za uzyskane ze sprzedaży czynników produkcji dochody konsumenci kupują wyprodukowane przez firmy towary. W ten sposób producenci z nawiązką odzyskują pieniądze zainwestowane w momencie zakupu czynników produkcji od konsumentów. Istnieją więc dwa obiegi dochodów obieg zewnętrzny i obieg wewnętrzny. Ten drugi opisuje nam bardzo dokładnie obieg zasobów w postaci rzeczowej jaki odbywa się pomiędzy konsumentami a producentami. Obieg zewnętrzny prezentuje nam zupełnie coś innego. Obieg zewnętrzny koncentruje się nie na przepływie towarów a na systemie płatności pieniężnych jakie mają miejsce w czasie dokonywanych nieustannie w obieg pieniądza w gospodarce transakcji. Pokazuje zmiany w posiadaniu gotówki.