Oszczędzanie na lokacie bankowej

Taka forma oszczędzania jest bardzo bezpieczna, ulokowane pieniądze chroni Bankowy Fundusz Gwarancyjny, wypłacając w razie problemów równowartość do 50 tys. euro w złotych. Pieniądze ponad ten limit trzeba już odzyskiwać na drodze sądowej, w trakcie postępowania upadłościowego banku (pamiętajmy, że w takim wypadku na pierwszym miejscu zabezpieczane są roszczenia Skarbu Państwa).

Wszystkie banki w Polsce objęte zostały obowiązkowym systemem gwarancji – banki zagraniczne podlegają takim przepisom w kraju, w którym mają siedzibę.

Oferty bankowe przedstawiają oprocentowanie w skali roku, jest to tak zwane oprocentowanie nominalne, nie uwzględniające 19% podatku od dochodów kapitałowych.

Do wyboru mamy oprocentowanie zmienne i stałe, stałe jest oferowane najczęściej na krótsze okresy, zmienne dla depozytów długoterminowych.

Oprocentowanie stałe obejmuje cały okres trwania lokaty, i odsetki można obliczyć w chwili wpłacenia pieniędzy na lokatę.

Przy oprocentowaniu zmiennym, stopa procentowa zmienia się zależnie od sytuacji na rynku i od niej zależy czy zyskamy więcej czy mniej niż zakładaliśmy,

Bank zastrzega w umowie co może wpłynąć na oprocentowanie, zazwyczaj zmiany kursów walut NBP, zmiany cen pieniądza na rynku międzybankowym, zmiany stóp procentowych NBP itp. Lokaty o stałym oprocentowaniu opłaca się założyć, jeżeli finansiści przewidują obniżenie stóp procentowych – w razie wzrostu bardziej opłacalne będzie oprocentowanie stałe.

W ofercie banki różnie określają czas trwania oferty, najczęściej jest to miesiąc lub 3,6,12,24, i 36 miesięcy, ale może być zarówno 1 dzień jak 9 miesięcy. Każda z nich ma inne oprocentowanie, dostępne na stronach internetowych i placówkach.

Wysokość oprocentowania zależy od wysokości wpłacanej sumy i okresu, na jaki chcemy założyć lokatę. Im dłuższy okres, tym oprocentowanie jest wyższe (pamiętajmy, że podawane jest na okres 1 roku).

Odsetki są naliczane zgodnie z rzeczywistą liczbą dni w miesiącu, oprocentowanie w skali dnia, natomiast przy pobieraniu podatku od dochodów kapitałowych stosuje się zaokrąglanie do pełnej sumy, zgodnie z ordynacją podatkową. Najlepszym sposobem na poznanie ile faktycznie zarobimy na lokacie jest użycie kalkulatora, dostępnego na stronach internetowych większości banków.

Różnice pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym

Z raportów finansowych wynika, że Polacy blisko połowę swoich oszczędności umieszczają na rachunkach oszczędnościowych lub lokatach, niewielu korzysta z obligacji i funduszy obligacyjnych.

Obok rachunków bieżących i lokat, każdy porządny bank ma dzisiaj w swojej ofercie rachunki oszczędnościowe.

Najczęściej posiadają atrakcyjne oprocentowanie, pieniądze możemy wypłacać w każdym momencie bez utraty odsetek – także dowolnie dopłacać, nawet nie duże kwoty. Odsetki naliczane są w zależności od banku i naszego wyboru raz w miesiącu, co 3 miesiące lub codziennie. Czasami do rachunku dostaniemy kartę płatniczą.

To tak zwana karta debetowa, z jej pomocą możemy korzystać z rachunku niemal w tak samo prosty sposób jak ze zwykłego konta (co jednak wymaga comiesięcznych opłat) podczas kiedy aby zrobić przelew lub zlikwidować lokatę musimy przynajmniej zalogować się w banku przez Internet.

Negatywy to z pewnością ograniczenie do tylko jednej bezpłatnej wypłaty lub przelewu w miesiącu, następne są płatne od kilku do kilkunastu złotych. Ustalono dla nich oprocentowanie zmienne (bank obniża je lub podwyższa zależnie od poziomu stóp procentowych).

Banki zastrzegają czasami w umowie wzrost opłat za prowadzenie rachunku w przypadku spadku kwoty wpłacanych środków, co ogranicza opłacalność rachunku.

Lokaty, chociaż mniej elastyczne, dają możliwość osiągnięcia większych zysków. Oprocentowanie lokat 6-miesięcznych sięga nawet 9,5% w skali roku, natomiast najkorzystniejsze rachunki oszczędnościowe tylko 8% rocznie.

Taka relacja co pewien czas ulega zmianie, w momencie zmian na giełdzie także banki wprowadzają zmiany w swoich ofertach.

Z kolei za zerwanie umowy i wypłacenie środków przed terminem, możemy stracić większość zyskanego oprocentowania. Lokatę po upływie terminu musimy zlikwidować w całości, lub przedłużyć (system może to robić automatycznie, jeżeli wybierzemy taką opcję).

Kolejne ograniczenie to minimalna kwota jaką możemy wpłacić, najczęściej to 500 lub 1000 zł.

Kapitalizacja odsetek następuje na zakończenie lokaty, zaznacza się tutaj przewaga rachunku oszczędnościowego, na którym odsetki są kapitalizowana po miesiącu lub nawet codziennie, w przypadku dużych kwot jest to spory zysk. Druga sprawa to pominięcie tzw. podatku Belki czyli podatku dochodowego od oszczędności.

Podatek Belki, zmora oszczędzających

Podatek od dochodów kapitałowych to rodzaj podatku dochodowego od osób fizycznych regulowany przez ustawę z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych. Zaraz po wprowadzeniu został nazwany podatkiem Belki od nazwiska Marka Belki, dwukrotnego wicepremiera, ministra finansów i wybitnego ekonomisty, któremu go zawdzięczamy.

Obejmuje odsetki od pożyczek, odsetki od wkładów oszczędnościowych i środków na rachunkach bankowych lub innych form oszczędzania, odsetki od papierów wartościowych, dywidendy i udziały w zyskach od akcji w spółce mającej osobowość prawną lub spółdzielni.

Przychody z udziału w funduszach inwestycyjnych, dochody ze sprzedaży papierów wartościowych i udziałów w spółkach, przychody ze sprzedaży prawa poboru (prawa poboru akcji nowej edycji przez pracowniczy fundusz emerytalny w imieniu członków funduszu).

Przychody z odpłatnego zbycia pochodnych instrumentów finansowych czyli akcji, obligacji, kontraktów terminowych, obligacji zamiennych.

Podatek płaci do urzędu skarbowego bank alb fundusz inwestycyjny, dlatego klienci nie muszą go obliczać ani załatwiać formalności z nim związanych. Końcówki kwot wynoszące mniej niż 50 groszy są pomijane, natomiast te powyżej zaokrągla się do jednego złotego zgodnie z ordynacją podatkową. Czasami po dziennej kapitalizacji odsetek wynoszą one mniej niż 50 groszy i są pomijane przy płaceniu podatku.

Wkrótce po wprowadzeniu podatku, banki i fundusze zaczęły opracowywać metody uniknięcia go lub odroczenia. Jednym z nich są fundusze parasolowe, pozwalające uniknąć podatku przy przenoszeniu środków z jednego towarzystwa do innego. Właściwie jest to grupa funduszy, które mają inną strategię inwestycyjną, jedne w obligacjach, inne w akcjach, jeszcze inne w bony skarbowe. Podatek płacimy dopiero po zakończeniu inwestycji, od sumy końcowej.

Podobnie fundusze luksemburskie inwestujące na różnych rynkach, wypłacają dywidendę opodatkowaną zgodnie z podpisaną umową w Luksemburgu, gdzie nie są w ogóle opodatkowane.

Na inny pomysł wpadły towarzystwa ubezpieczeniowe, oferowano polisę gwarantującą posiadaczowi zwrot wpłaconej kwoty plus pewna, ustaloną sumę (faktycznie odpowiadającą procentom na lokacie).

Większość banków przygotowała oferty lokat i rachunków oszczędnościowych, na których odsetki w chwili kapitalizacji wynoszą 0,38 groszy i w konsekwencji nie podlegają opodatkowaniu.

Biznesplan, niejedna osoba zastanawia się czy jest to element potrzebny i czy po prostu nie można z niego zrezygnować. Otóż nie biznesplan w ekonomii i przy zakładaniu swojej firmy to podstawowy element po zasobach kapitałowych. Po pierwsze jak już wiemy otwrcie działalności na swój garnuszek jak to mawiają nie należy do łatwych.  Warto więc niczego nie zaniedbać. Biznesplan to nie tylko dobry pomysł ale przede wszytkim wizja. Wizja która zawiera plan sięgający kilku lat naszej działalności. Ekonomiści wiedzą że perspektywa czasu jest tutaj bardzo ważna. Warto więc aby nasze planowane wydatki przedsięwzięcia znalazły się również na papierze czy też w formie elektronicznej tak aby nasza firma kroczyła od początku wedlug ściśle ustalonego planu bez niepotrzebnych wpadek a przede wszystkim z płynnością finansową.

Biznesplan to nie tylko gwarancja na przyszłość to także zabezpieczenie oraz dobra karta przetargowa. Udając się do banku po pożyczkę czy też kredyt warto zainteresować go naszym biznesplanem a wtedy unikniemy zbędnych kłopotów z jego uzyskaniem. Tak samo może być w przypadku pozyskiwania kontrahentów zarówno dostarczających nam materialy jak i tych do których my będziemy dostarczali produkty. Dobry biznesplan pomoże nam wynegocjować dobre ceny czy też upusty przy zakupie komponentów. Musimy jednak liczyć się z tym że napisanie biznesplanu to nie sprawa prosta. Jednak gdy podejdziemy do tego problemu bardzo poważnie wówczas możemy mieć pewność że będzie on solidny i że zaprocentuje to w przyszłości i że dobrze zaprezentujemy to na czym mamy zamiar czerpać zyski w przyszłości.

To wszystko to czym możemy płacić i realizować zobowiązania firmy a wiec maszyny, rzeczy które produkujemy oraz to co można przedstawić w formie pieniężnej. Aktywa podlegają różnej klasyfikacji. Tak więc wyróżniamy aktywa trwałe. W poczet tych środków zaliczane są wartości mające charakter niematerialny oraz środki trwałe takie jak hale, nieruchomości , lokale w których działa forma a także maszyny które wykorzystujemy do procesu produkcji czy też działalności.  Dodatkowo można tutaj wskazać jeszcze inwestycje na czas dłuższy niż okres dwunastu miesięcy. Aktywa to także majątek który cały czas poddawany jest obrotowi a więc: różnego rodzaju zgromadzone materiały wykorzystywane w czasie produkcji oraz wszystkie pieniądze zgromadzone w postaci krótkotrwałych inwestycji prowadzonych przed przedsiębiorstwo.

Pasywa to przeciwieństwo aktywów. Najważniejsze w naszym przedsiębiorstwie będzie to aby koszta pasywów całkowicie pokryły koszta aktywów. Do pasywów zaliczyć można żródła pokrycia majątku  które również niezbędne są do [prawidłowego funkcjonowania naszej firmy. Ważny jest bilans o którym już wspomniałem. Pasywa to także kapitały w postaci różnego rodzaju funduszy które posiada przedsiębiorstwo. Dodatkowo pasywa to kapitały własne czyli takie które są w postaci zobowiązań czy też zasobów przedsiębiorstwa. Aktywa i pasywa mają to do siebie że w rozliczeniu końcowym musza dać nam zero. Jeżeli tak się nie stanie wówczas mamy do czynienia z błędem księgowym albo po prostu z próbą oszustwa czy też wyłudzenia lub po prostu nie poprawnej działalności prowadzonego przez nas przedsiębiorstwa.

Obligacje mają wiele pozytywnych cech jeżeli chodzi o osobę nabywającego. Są bowiem stosunkowo bardzo bezpieczną formą przechowywania gotówki w postaci niepieniężnej. Dodatkowo obligacje dają dużo wyższe oprocentowanie niż lokaty bankowe. Obligacje są też o wiele bezpieczniejsze od akcji. Może nie dają one aż tak dużego dochodu jednak jest on ciągły i stały. Dzięki temu mamy pewność że nić nie stracimy i uda nam się odzyskać środki które przeznaczyliśmy na ich zakup. Z akcjami jest natomiast bardzo różnie i często okazuje się iż nic nie zyskujemy a nawet tracimy i nie mamy szansy na odzyskanie chociażby własnego wkładu przeznaczonego na zakup akcji. Obligacje są stosunkowo bezpieczne bowiem mają pełne pokrycie emitenta który odpowiada za nie całym sowim majątkiem. Nie ma więc możliwości abyśmy zostali w jaki klo wiek sposób oszukani. Emitent ponadto zobowiązuje się przeznaczyć uzyskane dochody tylko na cele które są ściśle określone w dokumencie który nabywamy.

Obligacje dają nam pewność zysku a zarazem pewność nie poniesienia jakichkolwiek strat. Dzieje się tak dlatego że emitent bierze na siebie pełną odpowiedzialność a jego pokrycie finansowe jest ściśle określone przez dopuszczające do emisji obligacji banki. Określony jest również cel inwestycji na które zbierane są pieniądze co dodatkowo zabezpiecza w pewien sposób nasze pieniądze. Takie zobowiązanie jest ustalane ściśle według ustalonych kryteriów. Jest ono zabezpieczeniem które nie jako zmusza emitenta do takiego gospodarowania tymi zasobami aby w przyszłości istniała pewność iż będzie on w stanie w każdej chwili je wypłacić i zdjąć je z rynkowego obiegu. Obligacje dzielimy patrząc przede wszystkim na rodzaj podmiotu który je emituje. Mamy więc obligacje państwowe, obligacje emitowane przez samorządy lokalne oraz obligacje bankowe które w ten sposób zwiększają nadszarpnięte zasoby deficytów bankowych. Istnieją jeszcze inne mniej ważne typy wynikające z tego podziału.

Warto również wspomnieć o zagadnieniu obligacji o których tak wiele zdaje się nam słyszeć w środkach masowego przekazu a często nie wiemy lub nie do końca zdajemy sobie sprawę z tego czym naprawdę są obligacje. Tak więc obligacje są po prostu zwykłym dokumentem na którym widnieje imię i nazwisko wystawiającego który zobowiązany jest do wypłaty w określonym czasie wartości obligacji która również widnieje na owym dokumencie. Dodatkowo emitent czyli osoba sprzedająca obligacje zobowiązana jest do płacenia posiadaczowi odsetek naliczanych od sumy na jaką wystawione są dane obligacje. Wartość procentowa o której jest tutaj mowa nosi nazwę stopy oprocentowania obligacji i dla posiadacza pieniądza w formie gotówkowej jest niezwykle ważna gdyż co roku traci on tyle ile właśnie wynosi stopa oprocentowania obligacji. Obligacje dla sprzedającego je podmiotu są znakomitym sposobem na to aby w szybki i łatwy sposób zaciągnąć pożyczkę. Czasami obligacje zawierają również inne zobowiązania.

Obligacje są papierami wartościowymi które wystawiane są na okres nie krótszy niż jednego roku i stanowią pożyczkę zaciąganą u tego kto obligacje decyduje się zakupić. Dodatkowo emitent zobowiązuje się do płacenia odsetek czyli widać tutaj podobieństwo do kredytów i pożyczek bankowych. Istnieją również obligacje wystawiane na okres krótszy niż czas jednego roku. Wówczas mówimy tutaj o bonach skarbowych bądź też o bonach alokacyjnych. Działanie obligacji jest proste i bardzo korzystne dla emitentów czyli osób je wystawiających. Obligacje bowiem dają nam możliwość na zaciąganie takich pożyczek których bank na pewno by nam nie dał. Chodzi tutaj o ich wysokość bowiem niektóre banki powyżej pewnej sumy pożyczek już nie udzielają a na obligacjach emitent może osiągnąć dowolną sumę manipulując ich ilością dostarczaną do obiegu. Dodatkowo emitent osiąga to iż kredyt ten w postaci obligacji może być spłacany dłużej niż te w bankach. Bowiem obligacje wystawiane są na minimum rok ale może to być dłuższy okres.

Kredyt a inflacja

Na wzroście inflacji tracą na pewno banki udzielające kredytów jednak niewątpliwie jest to bardzo dobra szansa dla tych którzy taki kredyt jeszcze przed jej rozpoczęciem wzięli bowiem obecnie w czasie inflacji mogą go spłacać pieniądzem który posiada znacznie mniejszą siłę nabywczą w porównaniu do stanu jaki był w momencie brania kredytu z banku. Państwo musi podając radykalne kroki w momencie znaczącego wzrostu inflacji. Musi skupić się na odpowiedniej polityce monetarnej która będzie miała za zadanie ograniczenie sprzedaży pieniądza. Stanowisko to można osiągnąć jeżeli państwo w dobry sposób będzie manipulowało stopami procentowymi. Jeżeli stopa procentowa będzie wyższa niż stopa inflacji wówczas ludzie zainteresują się oszczędzaniem pieniędzy a nie wydawaniem ich w bezmyślny sposób i przechowywaniem ich w postaci dóbr. Wpływa to zmniejszenie podaży bowiem ludzie decydują się w większym stopniu na lokowanie sowich pieniędzy w bankach komercyjnych.

Korzyści gospodarcze

Inflacja daje korzyści gospodarcze bowiem umożliwia także zmniejszenie skłonności ludzi do zaciągania kredytów w bankach. Zmniejszenie ilości zaciąganych kredytów działa na gospodarkę danego państwa poprzez zmniejszenie wpływu pieniądza na procesy w niej zachodzące. Jeżeli państwo zdecyduje się na wzrost wskaźnika stóp procentowych od depozytów oraz innych form przechowywania pieniądza automatycznie doprowadzi to do wzrostu wartości papierów wartościowych. Taka sytuacja zaowocuje tym że ludzie zdecydują się na lokowanie pieniędzy w postaci bezgotówkowej na przykłada właśnie przez zakup papierów wartościowych czy też obligacji. Sytuacja ta doprowadzi natomiast do zmniejszenia ilości pieniądza w postaci gotówkowej znajdującego się w danej chwili w gospodarce. Sytuacja ta nie pozostanie bez wpływu na poziom cen towarów znajdujących się na rynku dóbr i usług konsumpcyjnych. Taki stan rzeczy prowadzi do wzrostu zapotrzebowania na pieniądz przez podmioty.

Rada Polityki Pieniężnej to organ będący najwyższym organem w hierarchii Narodowego Banku Polskiego. Stanowi swego rodzaju zarząd którego zadaniem jest podejmowanie decyzji dotyczących bankowości. Zarząd ten wykonuje plan finansowy banku oraz realizuje wszystkie zadania dotyczące polityki kursowej a także systemu płatności. Narodowy Bank Polski to jedna z najważniejszych instytucji zarządzająca systemem finansowym w Polsce. Bank Polski ma kilka znaczących zadańko spełnienia. To on jest bankiem banków i decyduje o działaniach podlegających mu banków komercyjnych. Dodatkowo bank centralny reguluje stopy procentowe oraz stopy rezerw obowiązkowych banków komercyjnych. Stopy te decydują o oprocentowaniu kredytów oraz lokat oraz o wysokościach jakie w związku z tym mogą one osiągać. Dodatkową funkcją banku polskiego może być wydawanie okolicznościowych monet które potem rozprowadzane są na rynek i po czasie uzyskują wartości kolekcjonerskie.
Narodowy Bank Polski
Narodowy Bank Polski to instytucja która w okresie kryzysu gospodarczego na całym świecie nie straciła a raczej jako jedyna zyskała. Stało się tak najprawdopodobniej dlatego że bank został sprywatyzowany. Prywatyzacja banku polskiego doprowadziła do sytuacji iż zaczęto bardziej interesować się o budżet banku. Państwo oddając te udziały doprowadziło do tego że prywatyzująca go firma nie musiała już troszczyć się o sprawy dotyczące państwa. Dodatkowo należy wspomnieć o tym że bankiem zarządzają właściwe osoby które z pełnymi umiejętnościami bankierów we właściwy sposób zarządzają pieniędzmi które zostały im powierzone. Bank polski dzięki prywatyzacji zmienił diametralnie sposób funkcjonowania dzięki czemu możliwe było dalsze wprowadzanie go na dochodową ścieżkę. Bank narodowy to instytucja stojąca na straży finansów całego państwa oraz zarządzająca działalnością finansową banków komercyjnych. Bank narodowy odpowiada również za sprzedaż obligacji a co za tym idzie na emisje papierów wartościowych.